Het einde van het jaar is een speciale tijd vol tradities, oude en nieuwe, en hopelijk ruimte om te ontspannen, uit te pakken en je voor te bereiden op een prachtig nieuw jaar.
Aangezien de laatste dagen van het jaar snel naderen, is het belangrijk om bewust tijd vrij te maken om uw financiën voor volgend jaar klaar te maken.
Wat moet er op je to-dolijst voor het einde van het jaar?
Hier zijn negen financiële elementen die u niet wilt vergeten!
1. Ruim uw budget op (ook wel uitgavenplan genoemd)
Zit je tot je knieën in een uitgavengolf aan het einde van het jaar? Maak je geen zorgen; we hebben het allemaal weleens meegemaakt. Het vakantieseizoen markeert vaak hogere uitgaven, dus het is een goed moment om uw gezinsbudget op te halen.
Ik stop daar. Stop eerst met denken aan je budget als, nou ja, een ‘budget’, want er zijn veel te veel negatieve connotaties (uitgavenangst, restrictief, slecht voelen over aankopen, angst voor kleine doosjes, enz.)
Begin in plaats daarvan aan je te denken begroting als bestedingsplan. Uw bestedingsplan is een leidraad om u te helpen uw geld te gebruiken op manieren die het meest voor u betekenen. Als het correct wordt gebruikt, trouwt het met uw geld met uw doelen en waarden, wat kan betekenen dat u zo nu en dan meer maanden moet besteden aan reizen, hosting, geschenken, enz.
De sleutel?
Kijk goed naar waar, wat hoe, En Waarom je geeft geld uit.
- Waar gaat je geld heen?
- Waar geef je geld aan uit?
- Hoe geef je geld uit? Zijn uw aankopen doordacht of meer spontaan? Gebruikt u uw creditcard verantwoord?
- Waarom geef je dit geld uit?
Als u de antwoorden op deze vragen kent, kunt u een gezond cashflowplan opstellen. Het kan ook helpen om je niet-zo-geweldige bestedingspatroon (we hebben ze allemaal!) Zoals spontane aankopen, winkeltherapie, gelijke tred houden met de Joneses, enz., Tot de stoeprand te brengen.
Door extra spaargeld in uw bestedingsplan te verweven, kunt u genoeg geld hebben om geschenken te dekken, uw chique vakantiediner te koken en de lichten aan te houden (letterlijk).
2. Maximaliseer uw pensioenplannen
Sparen voor je pensioen zou net zo gewoon moeten zijn als het bereiden van maaltijden voor de week. Door uw investeringen te automatiseren, creëert u consistente, gezonde gewoonten om u te helpen uw doelen te bereiken.
Wanneer het einde van het jaar aanbreekt, is het een geweldige kans om te kijken hoeveel u hebt bespaard ten opzichte van de jaarlijkse maxima. Laten we eens kijken naar de cijfers voor 2022.
- Jij kan redden tot $ 20.500 in uw 401 (k). De totale contributielimiet voor dit account, inclusief een werkgeversmatch, is $ 61.000. (Degenen onder u die toegang hebben tot een Mega Backdoor Roth kunnen dit nummer van $ 61.000 bereiken, dus praat met uw werkgever om te zien of dit een optie voor u is). Deze cijfers zijn exclusief inhaalbijdragen (een extra $ 6.500 voor 50-plussers).
- De bijdrage begrenzing voor IRA’s is $ 6.000 (met een extra $ 1.000 aan inhaalacties indien meer dan 50). Deze limiet is van toepassing op traditionele en Roth-accounts.
Onderzoek hoeveel geld je dit jaar tot nu toe hebt bespaard. Ben je je accounts al aan het maximaliseren? Kunt u een klein beetje meer bijdragen om dat aantal te bereiken? Een beetje gaat een lange weg als het gaat om beleggen en samengestelde rente. Als je echt het gevoel hebt dat je babystapjes moet nemen, probeer dan je bijdragen nu met 1% te verhogen of $ 100 per maand en stel dan een herinnering in om dit over 6 maanden opnieuw te doen.
Het maximaliseren van uw pensioenrekeningen is niet alleen een enorme bonus voor ‘toekomstige u’, maar het geeft ook een aanzienlijke boost aan uw huidige financiële situatie. Bijdragen aan uw 401 (k) zijn vóór belastingen, wat betekent dat u voor elke dollar die u bijdraagt, uw belastbare inkomen actief verlaagt.
Als u gedekt bent door een pensioenregeling op de werkplek, komt u waarschijnlijk niet in aanmerking voor aftrekbare bijdragen (vóór belastingen) aan uw traditionele IRA, maar hierin investeren biedt nog steeds waardevolle voordelen bij pensionering. U kunt nog steeds in aanmerking komen voor een Roth IRA als uw inkomen lager is dan deze drempel. Roth-accounts worden gefinancierd met dollars na belasting, dus u krijgt geen belastingvoordeel wanneer u het geld erin stopt, maar uw toekomstige zelf zal u bedanken wanneer u dit geld belastingvrij opneemt als u met pensioen gaat.
3. Beoordeel uw schuld
Bij Gen Y Planning gaat het erom dat u een solide financiële basis heeft. Onderdeel van die basis is het creëren van een robuust schuldaflossingsplan.
Kijk eens waar u staat met uw schuld. Maak een spreadsheet van de saldi, rentetarieven, maandelijkse betalingen en wanneer de schuld zal worden afbetaald.
- Welke vooruitgang heb je dit jaar geboekt?
- Ben je wegversperringen tegengekomen?
- Zijn er extra middelen die u kunt toewijzen om schulden af te lossen?
Vergeet niet dat de betalingsstop voor studieleningen (geen verplichte betalingen met 0% rente) van kracht is tot eind juni 2023. Dat betekent dat je pas begin volgend jaar hoeft te beginnen met het terugbetalen van je federale studieleningen. Hoewel er een mogelijkheid is dat sommige leningen tot een bepaald bedrag worden kwijtgescholden, is er niets in steen (of wet) geschreven, dus we zullen het pas weten als de administratie tot een beslissing komt.
Maak je geen zorgen, zodra we het weten, laten we het je weten.
Naast het evalueren van uw huidige schuldensituatie, is het belangrijk om te kijken of u van plan bent om in het nieuwe jaar schulden aan te gaan, zoals het kopen van een huis, het ondergaan van een woning renovatieeen persoonlijke lening aangaan, of een studielening voor een grad school, enz.
Zo ja, zorg er dan voor dat u die aanzienlijke aankoop/investering opneemt als onderdeel van uw plan voor 2023. We helpen je graag bij het maken van een plan om je nieuwe doelen te ondersteunen.
4. Houd uw belastingen in de gaten
Belastingen zijn altijd een groot probleem, vooral aan het einde van het jaar, omdat het een van de laatste keren is dat u strategische beslissingen kunt nemen die van invloed zijn op uw belastingaangifte voor 2022.
Eén ding is zeker: april komt veel sneller voorbij dan je denkt. Neem dus eerst voor het einde van het jaar contact op met uw CPA. Het zal je misschien verbazen hoe snel hun agenda volgeboekt raakt. U wilt er zeker van zijn dat u uw plek heeft voor de voorjaarsvijl.
Zodra uw CPA volledig is gereserveerd, kunt u enkele andere dingen bekijken die u kunt doen om uw belastingplicht positief te beïnvloeden. Vraag jezelf,
- Komt u in aanmerking voor nieuwe belastingaftrek of -kortingen?
- Haalt u het maximale uit uw dollars vóór belastingen in uw 401 (k), HSA, FSA, afhankelijke zorg FSA, enz.?
- Moet u voor het einde van het jaar beleggingen verkopen? Zal dit leiden tot meerwaarden op lange termijn (meestal belast tegen 15%) of meerwaarden op korte termijn (belast tegen uw huidige belastingschijf).
Als er een belastinghervorming in het verschiet ligt, zullen de belastingtarieven waarschijnlijk stijgen, vooral voor degenen die meer dan $ 400.000 verdienen. Valt u (en uw partner) in die categorie? Misschien is het nu een goed moment om te profiteren van uw huidige belastingtarief, vooral als het een bijzonder laag inkomen was. Dat kan betekenen dat u moet kijken naar strategieën zoals Roth-conversies (geld omzetten van een traditionele IRA naar Roth IRA) of een aantal meerwaarden realiseren tegen de huidige tarieven.
Vergeet niet dat belastingwetten voortdurend veranderen, afhankelijk van de administratie. Het gaat erom potentiële veranderingen op uw radar te houden en het meeste uit uw situatie te halen.
5. Ga door met sparen voor school
Heb je onlangs een bundel vreugde aan je gezin toegevoegd? Gefeliciteerd! Wat een mooi seizoen van nieuw ouderschap. Terwijl je geniet van quality time met je kleintjes rond de feestdagen, vergeet niet te sparen voor hun toekomst (de tijd gaat veel te snel voorbij – de universiteit is hier voordat je het weet)!
Als sparen voor hun toekomstige opleiding een belangrijk doel voor je is, is het vaak het beste om zo vroeg mogelijk te beginnen met sparen. Een vuistregel: voordat u spaart voor onderwijs, moet u ervoor zorgen dat u genoeg spaart voor uw pensioen, een gezond noodfonds hebt en schulden aflost.
Zodra u al deze vakjes hebt aangevinkt, kunt u doorgaan naar andere investeringsondernemingen. Een geweldige manier om te besparen op universiteitskosten (en zelfs K-12-onderwijs) is met een 529-plan. Een 529-plan is een door de staat gesponsorde fiscaal voordelige manier om te sparen voor onderwijs. Hoewel bijdragen na belastingen zijn, zijn zowel investeringswinsten als gekwalificeerde uitkeringen belastingvrij.
529-plannen zijn superflexibel – u kunt zich zelfs inschrijven voor een plan voor een staat waar u niet woont, hoewel u mogelijk moet afzien van belastingvoordelen voor inwoners. Afhankelijk van het aanbod van uw staat, wilt u misschien andere opties overwegen.
De meeste 529-plannen bieden een beperkt fondsmenu, zoals een selectie van beleggingsfondsen, die duur kunnen worden als u rekening houdt met investeringskosten. Maar programma’s zoals die van Utah Mijn529 bieden een uitstekend alternatief met een bredere selectie van indexfondsen en lagere kostenratio’s.
Stel uw spaardoelen op school vroeg in! Je kunt ook een rekenmachine voor collegegeld om u te helpen een concreet plan te maken.
6. Geef terug via liefdadigheid
Is teruggeven een eindejaarstraditie? Hier zijn enkele manieren waarop u dit jaar kunt overwegen om aan een goed doel te geven:
- Doneer beschikbaar geld via contant geld, cheque, gewaardeerde activa, etc.
- Geef je tijd en talenten door vrijwilligerswerk te doen.
- Doneer uw professionele vaardigheden aan een organisatie waar u om geeft.
- Nodig familie en vrienden uit voor een geldinzamelingsevenement.
- Vind manieren om het hele jaar door te geven.
Zoals je kunt zien, is liefdadigheid zoveel meer dan het bedrag dat je kunt bijdragen. Het gaat erom dat u uw tijd en middelen besteedt aan doelen die veel voor u betekenen.
Hoewel de beste reden om betrokken te zijn bij goede doelen de gemeenschap en persoonlijke beloning is, kunnen er ook enkele fiscale prikkels zijn voor uw giften.
Meestal denken mensen na over het specificeren van liefdadigheidsbijdragen. Maar wat als je dit jaar niet genoeg hebt om te specificeren? Je maakt deel uit van de ruwweg 86% van het land dat de standaardaftrek toepast.
In de standaard aftrek is:
- $ 12.950 voor alleenstaande indieners en gehuwde paren die afzonderlijk indienen
- $ 19.400 voor gezinshoofden
- $ 25.900 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen.
U kunt mogelijk ook specificeren of u hypotheekrente, rente op studieleningen, hoge medische kosten en meer heeft.
7. Gebruik uw gezondheidsvoordelen
Heeft u op het laatste moment een doktersafspraak nodig? Heeft uw bril/contactvoorschrift een update nodig? Is het eindelijk tijd om naar de tandarts te gaan en een vulling in te plannen? Heeft u een nieuw recept nodig?
Dit is het moment om die afspraken in uw agenda te zetten, vooral als u geld over heeft op uw flexibele uitgavenrekening (FSA). In 2022 kunt u $ 2.850 bijdragen. Als je aan het einde van het jaar geld over hebt, bieden de meeste abonnementen je een aantal opties:
- Een respijtperiode van een paar maanden of
- De optie om een deel van het ongebruikte geld door te rollen.
Onthoud dat u maximaal $ 570 kunt doorschuiven en volgend jaar nog steeds het maximale bedrag aan uw account kunt bijdragen. Alle fondsen boven dat aantal zijn gewoon verloren. Zorg ervoor dat u uitgeeft wat u kunt om het meeste uit uw zuurverdiende spaargeld te halen!
8. Inchecken op uw nalatenschapsplan
Het is heel gemakkelijk om estate planning uit te stellen. Met zoveel andere verantwoordelijkheden en verplichtingen, denkt u misschien niet eens aan uw nalatenschapsplan. Maar een goede planning voor uw kinderen, personen ten laste en geliefden is een belangrijke taak.
Kijk eens naar het volgende:
- Heeft u uw testament (of moet u dit bijwerken)?
- Heeft u voogden en financiële beheerders voor uw kinderen geselecteerd? Deze mensen zijn wettelijk verantwoordelijk voor uw kinderen als u iets overkomt. Met zo’n belangrijke taak wil je iemand kiezen die gelijkgestemd is en die je doelen en wensen respecteert.
- Hoe zit het met een financiële volmacht? Deze persoon neemt namens u financiële beslissingen.
- Heeft u een zorgrichtlijn genoemd die medische beslissingen zal nemen als u niet in staat bent?
Neem contact op met een advocaat voor vermogensplanning (dit is het moment om daar gebruik van te maken bedrijfsvoordeel als u die heeft) om deze documenten op te stellen of bij te werken.
9. Stel nieuwe doelen (persoonlijk en financieel)
We kunnen geen eindejaarspost hebben en niet praten over het stellen van nieuwe doelen.
Neem de tijd voor reflectie en introspectie. Door denken,
- Welke vooruitgang heb je geboekt op je doelen dit jaar?
- Welke nieuwe doelen zou je willen stellen?
- Zijn je prioriteiten verschoven?
- Hoe kan uw geld beter ondersteunen wat u wilt in het nieuwe jaar?
Uw doelen zetten de toon voor uw financiële plan – het is wat uw plan hart, leven en betekenis geeft. Het creëren van een op doelen gebaseerd financieel plan helpt u de prijs in de gaten te houden – de dingen in uw leven die voor u het belangrijkst zijn.
Onthoud dat er maar 24 uur in een dag zitten, 7 dagen in een week en 52 weken in een jaar – besteed ze aan de dingen die je vreugde brengen.
We wensen je een rustgevend, vreugdevol en vervullend nieuw jaar! Tot ziens in 2023.
